つみたてNISA(積立NISA)おすすめ比較&徹底解説[2020年]

2024年に始まる「新NISA」は、従来の「NISA」や
「つみたてNISA」とどう違う?「新NISA」の“2階建
て”の仕組みや非課税期間、投資額など変更点を解説!

2020年2月8日公開(2020年2月7日更新)
頼藤 太希
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つみたてNISAのおすすめ証券会社はココ!

 投資で得られた利益(運用益)にかかる約20%の税金がゼロになる「NISA(ニーサ:少額投資非課税制度)」の制度変更が行われることが2019年12月に発表されました。現在、NISAには「(一般)NISA」、「つみたてNISA」(積立NISA)、「ジュニアNISA」の3種類がありますが、その中の「(一般)NISA」と「つみたてNISA」(積立NISA)が2024年よりリニューアルされ、「ジュニアNISA」は姿を消すことになります。この記事では、新しくなる「(一般)NISA」と「つみたてNISA」を解説します!
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「NISA(少額投資非課税制度)」の制度変更は
“人生100年時代”を見据えたもの

 「NISA(ニーサ:少額投資非課税制度)」は、毎年、一定金額までの投資で得られた利益にかかる税金が非課税になる制度です。2014年に「(一般)NISA」が始まり、2016年には「ジュニアNISA」、2018年には「つみたてNISA」がスタートしました。
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 「(一般)NISA」「ジュニアNISA」「つみたてNISA」の3制度は、制度ごとに投資できる金額の上限や投資できる商品、非課税になる期間などが異なります。

 3つの制度の中で、もっとも口座数が多いのは「(一般)NISA」です。金融庁「NISA・ジュニアNISA口座の利用状況調査」(2019年9月末時点)によると、「(一般)NISA」の口座数は約1170万口座。「つみたてNISA」の約171万口座、「ジュニアNISA」の約34万口座よりも格段に多くなっています。NISAは、3制度を合わせると、約1375万人が利用しているメジャーな制度と言えるでしょう。

 さて、2019年12月、政府は「令和2年度税制改正大綱」を閣議決定しました。この中に、2024年からのNISA制度の変更が盛り込まれています。政府は今回の変更について、「人生100年時代にふさわしい家計の安定的な資産形成を支援していく」と説明しています。
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「(一般)NISA」は2階建ての「新NISA」にリニューアル
投資金額の上限は年122万円に増額!

 まずは「(一般)NISA」の変更点から。現在、「(一般)NISA」で投資ができる期間は2023年までとなっています。しかし、2024年より「(一般)NISA」は「新NISA(仮称)」となり、大幅に見直されることが発表されました。「新NISA」は仮称なので、2024年以降は「新NISA」のことを「(一般)NISA」と呼ぶようになるかもしれませんが、ここでは区別の意味で「新NISA」と呼ぶことにします。
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NISA(少額投資非課税制度)は、いったい何がお得? 投資初心者向けにNISAを使うメリットとデメリット、実際に運用する際の3つの注意すべきポイントも解説!

 主な変更点は、次の3点です。

「(一般)NISA」「新NISA」の概要
  (一般)NISA 新NISA
非課税になる投資金額 年120万円まで 1階部分:年20万円まで
2階部分:年102万円まで
利益を非課税にできる期間 5年間 5年間
投資の対象 上場株式(ETF・REIT含む)
投資信託
1階部分:金融庁の基準を満たした投資信託(「つみたてNISA」と同じ)
2階部分:「(一般)NISA」から高レバレッジ投資信託などを除いたもの
投資できる期間 2023年まで
※「新NISA」へ時価でロールオーバーできる見込み
2028年まで
※1階部分は「つみたてNISA」に簿価でロールオーバーできる見込み

 

◆「新NISA」の変更点①
非課税になる投資金額が変わる(少し増える)


「(一般)NISA」 では、年120万円まで投資ができ、投資で得られた利益が非課税になります。それに対して、2024年以降の「新NISA」では、投資は「2階建て」になります。

 1階部分は年20万円、2階部分は年102万円までの投資ができ、それぞれの利益が非課税になります。つまり、「新NISA」で投資できる金額は年122万円まで。現状の「(一般)NISA」よりも年2万円、5年で10万円多く投資できます。

 「(一般)NISA」と「新NISA」、どちらも非課税期間は5年間。買った株や投資信託などを売っても、非課税になる投資金額は回復しないのはこれまでと同様です。

◆「新NISA」の変更点②
投資の対象が変わる


「(一般)NISA」の投資の対象は、上場株式・ETF・REIT・投資信託です。2024年以降の「新NISA」も基本は同じですが、1階部分と2階部分で投資できる商品が異なります。

「新NISA」の1階部分で投資できるのは、「つみたてNISA」の対象になっている投資信託です。現在、日本で個人が購入できる投資信託は約6000本ありますが、「つみたてNISA」で購入できる投資信託は、金融庁の厳しい条件をクリアした170本程度に限られています。選択肢がたくさんありすぎても、とくに初心者は戸惑うかもしれませんから、170本程度に絞り込まれている「つみたてNISA」は初心者にとって利用しやすい制度と言えます。「新NISA」も同様にしようという狙いのようです。
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「つみたてNISA」は少額で投資が始められ、いつでも引き出せる、若年層&投資初心者にピッタリの制度!時間を味方にして、長期の積立で資産運用を始めよう

 これに対して2階部分では、「(一般)NISA」と同じく株式や投資信託に投資することができます。ただし、上場が廃止されそうな株式(監理銘柄・整理銘柄)や、長期投資に適さない高レバレッジ投資信託などは除外されます。具体的にどんな投資信託が除外されるかは検討中のようです。

 原則として、1階部分の投資をしないと、2階部分の投資はできないルールになるようです。とはいえ、2階部分を使いたいからといって1階部分の20万円の枠を使い切る必要はありません。金融機関によりますが、1000円、5000円といった最低投資金額の積み立てを行えば、2階部分が使えるようになります。

 例外として、株式だけに投資したい場合は、申請することで2階部分の投資だけをすることも可能です。しかしこの場合でも、2階部分の投資金額の上限は年102万円のまま。これまで「(一般)NISA」で株式を購入していた人にとっては、非課税枠が年120万円だったのが102万円に減ってしまうので、改悪と思う人もいるでしょう。

◆「新NISA」の変更点③
投資期間が伸び、「ロールオーバー」のルールが変わる


「(一般)NISA」で投資できる期間は2023年まで。それに変わる「新NISA」で投資できる期間は、2024年から2028年までの5年間となります。「(一般)NISA」の口座を持っている人は、2024年になると自動的に「新NISA」に移行します。特別な手続きは不要です。今、「(一般)NISA」口座を持っている人からすれば、投資できる期間が5年伸びたと言えるでしょう。

 「(一般)NISA」には、ロールオーバーというしくみがあります。これは、5年間、「(一般)NISA」で運用してきた株や投資信託をその翌年の投資枠に移すことで、最大10年間非課税で運用できるようになるというしくみです。ただ、「(一般)NISA」は2023年までの制度だったので、2019年以降に購入した株や投資信託は、ロールオーバーできなかったのです。
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「NISA」から「つみたてNISA」に変更する方法や、2015年から保有する金融商品の「ロールオーバー(非課税期間延長)」のために必要な手続きや申込期限を解説

 しかし、今回「新NISA」ができたことにより、2019年以降に「(一般)NISA」口座で購入した株や投資信託を「新NISA」にロールオーバーできるようになる見込みです。これにより最大10年間非課税で運用できるようになります。

 また、「新NISA」の1階部分で運用する投資信託も、5年の非課税期間終了後、「つみたてNISA」にロールオーバーできるようになる予定です。「つみたてNISA」は20年間非課税なので、「つみたてNISA」にロールオーバーすれば、「新NISA」の期間と合わせて、最大25年間非課税で運用できることになります。

 少し専門的ですが、「新NISA」の1階部分のロールオーバーは「取得原価(簿価)」で行われるとみられています。

 たとえば、「新NISA」の1階部分に投資した20万円の投資信託が5年間で倍の40万円になったとします。これを「つみたてNISA」にロールオーバーするとき、「取得原価」の場合は「20万円分の投資信託」として扱います。それに対して「40万円分の投資信託」として扱うことを「時価」といいます。

 「つみたてNISA」で非課税になる投資金額は年40万円までですから、もし時価でロールオーバーすると、この例では、その年はもう「つみたてNISA」での投資ができなくなってしまいます(投資枠を使い切ってしまうことになる)。その点、取得原価でロールオーバーすれば、まだ20万円分投資できるため、非課税で投資できる金額が増やせることになるのです。

 なお、「(一般)NISA」の株や投資信託を「新NISA」にロールオーバーするときは「時価」となる模様なので、このような恩恵はありません。

「つみたてNISA」は5年延長で2042年までに。
利用者数が低迷していた「ジュニアNISA」は制度自体が終了

 次は「つみたてNISA」です。「つみたてNISA」は投資信託などを購入できる期限が5年間延長され、2042年までとなります。
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「つみたてNISA」ならお金を増やす“投資の3つの鉄則”を誰でも無理なく実践できる!資産運用を始める前に知っておきたい「投資の基本」をまとめて解説!

 現状でも「つみたてNISA」は、投資信託などを購入できる期間が2018年から2037年までと、3つのNISA制度のなかでもっとも長く、2018年に始めれば、2037年までの20年間×40万円で、最大800万円の運用ができるようになっています。しかし、これでは、2019年に始めた人は、2019年から2037年までの最大19年間(760万円)、2020年に始める人は2020年から2037年までの最大18年間(720万円)……という具合に、始めるのが遅くなればなるほど、投資信託などを購入できる年数や金額が減る点が問題視されていました。

 今回、「つみたてNISA」は5年間延長されて、2042年まで投資信託などを購入できるようになるため、2020年からスタートすれば、2042年までの23年間×40万円、累計で最大920万円まで、非課税で投資できることになります。

 なお、2018年から「つみたてNISA」を利用している人は、累計非課税投資金額は最大1000万円になります(金融庁へ問い合わせをしたところ、『制度変更後の「つみたてNISA」の投資可能期間については、2018年に投資を開始した場合は25年』と回答がありました)。

 また、未成年の子や孫のために年80万円まで非課税で投資できる「ジュニアNISA」は利用者数が少ないことから、2023年をもって終了することになりました。「ジュニアNISA」口座内のお金は子や孫が18歳になるまでは原則として引き出せませんが、2024年以降はその制限なく、非課税で引き出せるようになる予定です。

 以上、2019年12月に発表されたNISAの制度変更や期間延長について、まとめて紹介しました。これから投資を始めたいという人には、少額からコツコツ積立投資ができる「つみたてNISA」が圧倒的におすすめです。2020年からスタートすれば、累計で最大920万円の非課税枠を活用することができます。
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つみたてNISA(積立NISA)を始めるなら、おすすめの証券会社はココだ!手数料や投資信託の取扱数などで比較した「つみたてNISA」のおすすめ証券会社とは?

 始めようと思ったときが始めどきです。何も行動しないでいると人生は何も変わりません。スタートすれば、金銭的なメリットはもちろん「投資は楽しいもの」という気づきもきっと得られるでしょう。
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頼藤太希(よりふじ・たいき)[マネーコンサルタント]
(株)Money&You代表取締役、マネーコンサルタント。慶應義塾大学経済学部卒業後、外資系生保にて資産運用リスク管理業務に従事。2015年に(株)Money&Youを創業し、現職。女性のための、一生涯の「お金の相談パートナー」が見つかる場『FP Cafe』を運営。メディアなどで投資に関するコラム執筆、書籍の執筆・監修、講演など日本人のマネーリテラシー向上に努めている。著書は『やってみたらこんなにおトク! 税制優遇のおいしいいただき方』(きんざい)、 『税金を減らしてお金持ちになるすごい!方法』(河出書房新社)など多数。日本証券アナリスト協会検定会員。ファイナンシャルプランナー(AFP)。twitter→@yorifujitaiki
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【2020年6月1日更新】
◆つみたてNISA口座のおすすめネット証券はココ!

売買手数料 購入可能なつみたてNISA対象商品数
投資信託 ETF インデックス型投信 アクティブ型投信 ETF
◆SBI証券
無料 146本 14本
【SBI証券のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
ネット証券で口座開設数がNo.1の最大手。つみたてNISA対象商品のほとんどの投資信託を取り扱っており、つみたてNISAで選べる投資信託の本数は160本と、つみたてNISAを扱う証券会社の中で最も多い。「100円」から投資信託の積み立てが可能で、少額から始めたい人に対応。「毎月積立」だけでなく、「毎週積立」「毎日積立」も選べるので、きめ細かい時間分散投資もできる。スマホアプリ「かんたん積立アプリ」は、つみたてNISAに対応しており、投資信託をスマホで管理できる。「かんたん積立アプリ」では、おすすめのファンドや金額配分の提案もしてくれる。
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◆松井証券
無料 138本 14本
【松井証券のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
株主優待名人の桐谷さんもおすすめするネット証券の1つ。つみたてNISA対象の投資信託は152本と豊富なラインナップ。ロボアドバイザーが投資信託のポートフォリオの提案から運用をサポートする「投信工房」(利用無料)をはじめ、情報ツールが豊富でサポート体制も充実100円から投資信託を購入することができるため、投資初心者も始めやすい。
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◆マネックス証券
無料 136本 14本
マネックス証券のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
つみたてNISA対象の投資信託のラインナップは150本と豊富。最低購入金額が原則100円と、少額からつみたてNISAを始めることができる。また、独自の資産設計アドバイスツール<MONEX VISION β>が、おすすめの投資信託を紹介してくれる。「つみたてNISA」と「iDeCo」、どちらの制度が各個人の投資目的に適しているか、アドバイスが受けられる「つみたてNISA・iDeCoシミュレーション」が便利。つみたてNISA口座内の投信保有で年率0.03%の投信マネックスポイントが付くのも嬉しい。総合口座での取引でも、約定金額の低い価格帯で特に手数料が安いため、将来少額からでも株式投資を始めたい初心者にもおすすめ。
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◆auカブコム証券(旧:カブドットコム証券)
無料 136本 14本
auカブコム証券(旧:カブドットコム証券)のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
みたてNISA対象の投資信託は150本と充実のラインナップ。積み立ては100円から可能で、投資初心者や資金に余裕のない人でも始めやすい。NISA口座(つみたてNISAを含む)の開設者は通常の現物株式の取引手数料が最大5%割引になるのもメリットだ。投資初心者にも、すでに投資を行っている中上級者にもおすすめできる。
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無料 1.242%以下 11本 2本 7本
大和証券のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
投資信託は信託報酬の低いインデックス型投信を中心に絞り込んだ計13本。低コストのバランス型投信もしっかりラインナップされているので、投資初心者でも始めやすい。アクティブ型は「年金積立 Jグロース」など2本。また、つみたてNISAでETFを豊富に取り扱う貴重な金融機関となっている。積立頻度を毎月、隔月、3カ月ごと、4カ月ごと、6カ月ごとから選択可能。
大和証券の詳細はこちら
◆野村證券
無料 5本 2本
野村證券のつみたてNISA口座のおすすめポイント】
つみたてNISAで取り扱う投資信託は厳選された7本だけで、投資初心者でも迷わず選べる。インデックス型は日本株1本、日本を除く全世界1本、日本を除く先進国1本、バランス型2本の計5本で、いずれも信託報酬は最安に近い低コストの投信が用意されている。とくに、「野村スリーゼロ先進国株式投信」は信託報酬ゼロ%!(2031年以降は0.11%以内) アクティブ型は好成績で人気の「ひふみプラス」と、ユニークな運用哲学の「コモンズ30ファンド」をラインナップ。
野村證券の公式サイトはこちら
※掲載情報は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の情報と異なる場合があります。最新情報は各証券会社の公式サイトをご確認ください。

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取扱商品 NISAでのIPO対応
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米国株
中国株
韓国株
ロシア株
アセアン株
約2650本
(原則、全ての投信が
販売手数料無料)

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◆マネックス証券
無料
米国株
中国株
約1150本
(原則、全ての投信が
販売手数料無料)

(50社/0社)
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販売手数料無料)

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(昨年の取扱数/うち主幹事数)
国内株 海外株 投資信託 ※1
◆野村證券
139~1905円
(約定代金による)
× 1000本以上
(40本以上は
販売手数料無料)

(37社/23社)
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125~1500円
(約定代金による)
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(500本以上は
販売手数料無料)

(66社/21社)
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証券会社でトップクラスのIPO取扱実績を誇る。NISA口座でもIPOに参加できるので、公募価格の数倍になることもあるIPO投資で非課税のメリットを生かしたいなら、口座を開いておきたい証券会社だ。また、500円から株式投資ができる独自サービス「キンカブ(金額・株数指定取引)」があり、NISAの限度額120万円をムダなく使えるのが魅力!サポートツール 「fund eye Plus」も便利だ。
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◆岡三オンライン証券
99~1000円
(約定代金による)
× 約500本
(2020年1月6日より
販売手数料実質無料)

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2020年1月6日より、ブルベアファンドも含む全ての投資信託の購入時手数料が完全無料に(ただし、ETF等の上場投資信託を除く)。積立買付時も購入時手数料が無料になる。NISA口座の株式売買手数料は有料だが、そもそも一般口座(と特定口座)の手数料はネット証券でも割安。NISA対応ではないがFXやCFD(くりっく株365)などの商品ラインナップも充実している。
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顧客満足度調査の「ネット証券 手数料部門」で1位を獲得するなど、売買手数料の安さはネット証券でもピカイチ! NISAの場合、売買手数料が無料の証券会社もあるのでNISA口座しか利用しない株式投資初心者にはさほどメリットはないが、NISAをきっかけに長期的に投資を始めたいなら、手数料が安いライブスター証券はおすすめ!
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※手数料などの情報は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の情報と異なる場合があります。最新情報は各証券会社の公式サイトをご確認ください。※1 投資信託の取扱数は、各証券会社の投資信託サーチ機能をもとに計測しており、実際の購入可能本数と異なる場合が場合があります。

 

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