「つみたてNISA」の売り時を決める“おすすめの売却ルール”の3パターンを解説！ 積立投資でコツコツ増やした資産は｢分割して売却｣すれば長持ちさせられる！

「つみたてNISA」（積立NISA）は、投資で得られた利益（運用益）にかかる約20％の税金がゼロになるお得な制度。この連載では「つみたてNISA」の特徴を紹介しています。

　新型コロナウイルスによって、初めて本格的な暴落を経験した「つみたてNISA」ですが、暴落時に一番やってはいけないのは「つみたてNISAをやめること」だということを、前回の記事で紹介しました。暴落に慌てて売ったり、積み立てをやめてしまったりすると、その後、価格が戻ってきても、損失から回復することができなくなるからです。
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　では「つみたてNISA」の資産は、いつ、どのように売却（解約）するのが正解なのでしょうか。今回は「つみたてNISA」の出口戦略、売り時と売り方について解説します。
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「つみたてNISA」の“３つの売り時”を解説！

 「やめてはいけない」とお話しした「つみたてNISA」ですが、もちろん、いつかは売却（解約）して、お金を取り出さなければ意味がありません。つみたてNISAの売却のタイミングは、大きく分けて次の3つがあります。

【つみたてNISAの売り時①】ライフイベントが発生したとき

　結婚、出産、住宅購入、車の購入、子どもの学校入学、親の介護、転職・退職、自分の介護などなど……人生には、さまざまなライフイベントがあります。これらのライフイベントでは、往々にしてまとまったお金が必要になるものです。つみたてNISAを始めた目的は人それぞれだと思いますが、その目的に合わせて貯めているわけですので、その都度、かかる費用分だけ、つみたてNISAで保有している投資信託の一部を売却して活用するといいでしょう。

【つみたてNISAの売り時②】目標金額に達したしたとき

　あらかじめ、「300万円の利益が出たら売る」「資産合計が1000万円になったら売る」というように“目標”を決めておき、その目標に到達したら売却します。目標金額を設けることで、資産の額を確認したり、売却するタイミングを意識したりすることができるので、投資の意欲も途切れないで済みます。なにより、つみたてNISAを売る条件がわかりやすいですね。

【つみたてNISAの売り時③】資産が2倍になったとき

「いくらまで増やしたい」という目標金額を具体的に決められない場合には、「資産が2倍になったら半分を売却して投資元本を回収する」という方法もあります。この方法だと、半分を売却した時点で元本割れの可能性がなくなる上に、運用益の拡大も期待できます。万が一、その後の運用が悪化したとしても、すでに投資元本は回収できているので、精神的なダメージが軽減できます。

　以上、3つの「売り時」を紹介しました。つみたてNISAの売り時に絶対の正解はありません。ただ、自分にとって最もいいと思える「売り時のルール」を選んだら、それをきちんとそのルール通りに実践することが大切です。投資で成功する秘訣は、自分のやり方を決めたら、感情を排して淡々と行うことだからです。
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「つみたてNISA」は一度に全部売らないで！
売却する際には、複数回に分けて売ろう

 「つみたてNISA」で積み立てる投資信託などの金融商品の価格は日々動いています。そこで、タイミングをとらえて安いときに買って高いときに売れば儲かります。ただ、今、その金融商品が安いか高いかをズバリ判断することはプロでも困難です。

 「今が底値と思って買ったのに、さらに値下がりしてしまった……」「もう少し安くなったら買おうと思って待ってたら、そこから値上がりしてしまった……」という経験は、投資家なら一度はあるでしょう。ですから、積立投資では「ドル・コスト平均法」の考え方を生かして、複数回に分けて購入していくのです。そうすることで、平均購入単価を下げることができます。
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⇒積み立て最大のメリット「ドルコスト平均法」とは？　積み立てと一括購入で成績がどう変わるかを検証し、投資初心者に「積み立て」をおすすめする理由を紹介

　つみたてNISAの資産を売るときにも、買うときと同じように、複数回に分けて売却することで、売却価格の値動きのリスクを抑えることができます。全部を一度に売ってしまうと、そのタイミングが「価格が安い」ときにあたってしまうかもしれません。そのときの価格が高いのか安いのかは、後にならないとわかりません。

　誰しも、できるだけ高い価格で売りたいと思うもの。とはいえ、一番の高値を予想して、そのタイミングで売るのは難しい。そこで、利益が出ているときには、全てを一度に売却するのではなく、複数回に分けて売るほうがいいでしょう。そうすることで、売却価格が安定します。

売却も複数回に分けて行えば、売却価格は安定する！

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　ただし、上述の【つみたてNISAの売り時②】で紹介したように、資産が目標金額に達したことで売却する場合には、一括で売却してもいいと思います。
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老後の生活費のために売却するなら
「運用を続けながら」取り崩すのがおすすめ

　まだ先のことになりますが、老後に、生活資金のために「つみたてNISA」を売却する場合は、つみたてNISAの運用を全てやめるのではなく、運用を続けつつ、少しずつ売却（取り崩）していくのがおすすめです。そうすることで、上で紹介したとおりに売却価格も平均化できますし、何より資産が長持ちすると考えられます。

　例えば、1000万円を毎月10万円ずつ取り崩した場合と、年5%で運用を続けながら毎月10万円ずつ取り崩した場合とでは、受け取れる金額にどのくらいの差が出るのでしょうか。

　1000万円を毎月10万円ずつ取り崩すと、「1000万円÷10万円＝100カ月」ですから、わずか8年4か月でゼロになってしまいます。

　それに対して、運用しながら取り崩す場合の目安は、「資本回収係数」という数値を使うとわかります。

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　上の表は、「資本回収係数（1年複利）」の早見表です。この表で、「年利5％で運用しつつ毎月約10万円を取り崩す」との条件と合致する係数を探すと、0.12039（黄色部分）が該当します。
※年利5%の列から条件に合う係数を探します。「1000万円×0.12039＝120万3900円」なので、ほぼ月10万円（120万3900円÷12≒10万円）となり、0.12039だとわかります。

　そこで0.12039から左に視線を移すと「11（年）」とあります。これの意味するところは、「1000万円を年利5％で複利運用しながら月10万円取り崩す場合、おおよそ11年もつ」ということです。

　運用せずに単純に取り崩した場合は、ゼロになるまで8年4カ月でした。一方、運用を続けながら取り崩す場合を試算すると11年ももつことがわかりました。資産を長持ちさせるためには、運用しながら取り崩すのがおすすめと言えるでしょう。
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非課税期間が終わっても
課税口座に移して運用すればいい

 「つみたてNISA」で非課税投資できる期間は20年もあります。2018年に積み立てをスタートした分は2037年に非課税期間終了、2019年に積み立てをスタートした分は2038年に非課税期間終了……というように、20年経過後は、随時、非課税投資期間が終了していきます。

　実は、つみたてNISAの資産は20年の非課税投資期間が終わっても運用を続けることができます。20年経過後は、非課税ではなくなってしまいますが、つみたてNISAの資産は課税口座に移るだけなので、運用を続けられるのです。課税口座に移った分は、値動きを見つつ、売っていくことができます。

　つみたてNISAは長期投資が基本です。その間には暴落もあるかもしれません。それでも慌てず、じっくりと取り組んでいきましょう。つみたてNISAでお金を増やす最強の戦略は、「投資していることを忘れること」です。投資は“感情との戦い”と言われるくらい、感情は邪魔なもので、「ほったらかし投資」こそ王道なのです。あなたもぜひ実践してみてください。
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⇒つみたてNISA(積立NISA)を始めるなら、おすすめの証券会社はココだ！手数料や投資信託の取扱数などで比較した「つみたてNISA」のおすすめ証券会社とは？
⇒つみたてNISA（積立NISA）対象商品を一覧で紹介！ インデックス型投資信託とアクティブ型投資信託、ETFの取り扱い金融機関や信託報酬、騰落率に注目！

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【2024年12月7日時点】 2024年にスタートした新制度を解説！ 「新NISA」の取扱商品や売買手数料を徹底比較！ ※表内のデータは、情報更新時に公表されている「新NISA」の情報をまとめたものです。
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つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
250本	無料	無料	1281本	0〜 0.5％
【SBI証券の新NISA口座のおすすめポイント】 ネット証券大手の一つで、新NISA口座では日本株の売買手数料無料に加えて、米国株式&海外ETFの売買手数料も無料！「つみたて投資枠」対象商品のほとんどの投資信託を取り扱っており、すべてノーロード（購入時手数料が無料）。投資信託の積み立ては「100円」から可能で、少額から始めたい人に対応。「毎月積立」だけでなく、「毎週積立」「毎日積立」も選べる。三井住友カードなどによるクレジットカード決済「クレカ積立」を利用すると、カードの種類やその他の条件によってポイントが貯まる。「投信マイレージ」では保有額に応じたポイントも獲得できる。「成長投資枠」では米国株、中国株、韓国株、ロシア株（現在、注文停止中）、ベトナム株、インドネシア株、シンガポール株、タイ株、マレーシア株など海外株も豊富。単元未満株（1株から日本株が買える）「S株」は東証の全銘柄が対象で、成長投資枠で投資可能。売買手数料はゼロ円だ。「S株」では積立サービス「日株積立」を開始。株数指定（1 株単位）、金額指定（1000円以上、500円単位）で積立ができるようになった。カスタマーサービスセンターは「NISA・投信土日専用デスク」があり、週末も問い合わせに対応しているのも便利。「J.D.パワー2024年NISA顧客満足度調査 」＜証券部門＞にて、総合満足度ランキング1位を受賞した。
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■マネックス証券 ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
234本	無料	実質無料	1179本	0.73〜 ​1.1％
【マネックス証券の新NISA口座のおすすめポイント】 新NISA口座では日本株の売買手数料が無料なのに加えて、米国株、中国株の売買手数料もキャッシュバックで実質無料。マネックス証券は以前から米国株と中国株の取引に力を入れている証券会社で、新NISA口座でも米国株は4850銘柄以上、中国株は約2650銘柄が購入できる。「つみたて投資枠」の対象投資信託のラインナップも豊富。最低購入金額が原則100円で、少額からつみたてNISAを始めることができる。すべての投資信託の販売手数料が無料！ 投資信託を保有すると、ほとんどの投資信託で年率0.03〜0.26％の「マネックスポイント」や「dポイント」がもらえる​のも嬉しい。ポイントはAmazonギフト券などに交換できる。投資信託の積立購入のときに「マネックスカード」や「dカード」で支払うと最大1.1％分のマネックスポイントやdポイントが貯まる。単元未満株取引「ワン株」では買付手数料が無料。売却手数料も新NISA口座ならキャッシュバックされるので実質無料だ。2024年3月末から「ON COMPASS」がNISA成長投資枠での利用に対応した。「ON COMPASS」は2023年4月の金融庁公表調査、3年・5年リターンで1位を獲得したおまかせ資産運用サービスだ。
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つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
244本	無料	無料	1145本	−
【松井証券の新NISA口座のおすすめポイント】 ​株主優待名人の桐谷さんもおすすめするネット証券の一つ。新NISAでは、日本株や米国株の売買手数料が無料で、取り扱っているすべての投資信託の販売手数料も一括購入・積立購入を問わず0円！「つみたて投資枠」対象の投資信託の取扱本数も豊富だ。投資信託は「100円」から購入可能。積立タイミングは「毎月」「毎週」「毎日」が選べる。投資信託の保有額に応じてポイントが付与され、dポイントやPayPayポイント、Amazonギフト券との交換が可能。低コストインデックス投信も含めた全銘柄がポイント還元対象となる「最大1%貯まる投信残高ポイントサービス」はお得感がある。投資信託のロボアドバイザー（利用料無料）では、新NISA対応のモデルポートフォリオ「成長投資コース」も用意されている。専門のオペレーターが投資の意思決定を手助けしてくれる「株の取引相談窓口」（完全予約制）や、NISAに関する質問に答える「NISAサポートダイヤル」を開設。利用料は無料で画期的なサービスとなっている。オンラインの口座開設手続きでは、証券口座とNISA口座の同時開設申込ができるため、手間を省いてすばやい口座開設が可能だ。
【関連記事】 ◆「株初心者」におすすめの証券会社を株主優待名人・桐谷広人さんに聞いてみた！ 桐谷さんがおすすめする証券会社は「松井証券」と「SBI証券」！ ◆【松井証券｢つみたて投資枠｣のメリットは？】｢つみたて投資枠｣対象の投資信託を244本も用意！ロボアドバイザーが投資初心者の資産設計をサポート ◆【松井証券のおすすめポイントは？】1日50万円以下の株取引は手数料0円（無料）！その他の無料サービスと個性派投資情報も紹介
■楽天証券 ⇒詳細情報ページへ
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241本	無料	無料	1285本	0.5〜 ​1.0％
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■auカブコム証券（旧:カブドットコム証券） ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
239本	無料	無料	1137本	0.5％
【auカブコム証券の新NISA口座のおすすめポイント】​ 新NISAでは、日本株や米国株の売買手数料が無料！「つみたて投資枠」の投資信託の種類も多く、「100円」から購入が可能なので投資初心者や資金に余裕のない人でも始めやすい。「au Payカード」で投資信託を積み立てると0.5％のPontaポイントが貯まるほか、投資信託の保有額に応じてもPontaポイントが貯まる（「au ID」の登録が必要）。500円から個別株が買える「プチ株」、プチ株や投資信託を毎月積立投資できる「プレミアム積立」も便利。通常「プチ株」の購入には手数料が発生するが、「プレミアム積立（プチ株）」の場合、買付手数料が無料。なお、NISA口座（成長投資枠）ならスポット取引でも売買手数料が無料となっており、コスト面でもお得だ。新NISA口座の開設者は特定口座での現物株式の取引手数料が最大5％割引になる「NISA割」がある（ただし「プチ株」「プレミアム積立」の場合は通常の手数料が必要）。
【関連記事】 ◆【auカブコム証券の特徴とおすすめポイントを解説】NISA口座なら日本株と米国株の売買手数料が無料で、クレカ積立の還元率は最大1％とネット証券トップクラス ◆｢auカブコム証券＋au PAY カード｣で積立投資すると最大１％のPontaポイントが貯まる！ つみたてNISAも対象なので、これから投資を始める人にもおすすめ！ ◆【auカブコム証券のNISA｢つみたて投資枠｣のメリットは？】｢つみたて投資枠｣対象の投資信託は239本と豊富で、現物株の取引手数料が最大5％割引になる特典もあり！
■SMBC日興証券 ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
150本	137〜2200円 （約定代金による）	−	540本	−
【SMBC日興証券の新NISA口座のおすすめポイント】 2023年11月から投資信託情報サービス「日興の投信NISA」を開始。数多くの投資信託のなかからおすすめの21本に絞り込んでいるうえ、「なにごともバランスが大事よ」「私は世界の成長にかける」といったタイプごとに5〜6銘柄をピックアップしてくれるので、自分好みのNISA対応ファンドを選ぶ助けになる。SMBC日興証券では一部の投資信託で買付手数料が必要となるが、積立購入（投信つみたてプラン）の場合は全銘柄で買付手数料が原則無料となるので、上手に活用したい。 また、外国株式は、オンライントレードでは取引できないので注意しよう。単元未満株取引「キンカブ」は「100円以上、100円単位」の金額指定で株が買えるのがメリットで、dポイントでも株式投資ができる。「キンカブ」は売買手数料は無料で、100万円以下の買付ならばスプレッドも0％となっている（100万円超の買付時や売却時はスプレッド0.5～1.0％）。
【関連記事】 ◆【SMBC日興証券のおすすめポイントは？】信用取引完全無料、NISAや積立投資にも便利な株が小分けで買える「キンカブ」がおすすめ！ ◆IPOに当選して儲けたいなら「主幹事証券」を狙え！ 通常の引受証券の50～100倍も割当がある主幹事と、多くの割当が期待できる主幹事のグループ会社の攻略がIPOで勝つ秘訣！
■岡三オンライン ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
91本	実質無料	−	332本	−
【岡三オンラインの新NISA口座のおすすめポイント】 2024年1月4日以降、新NISA口座では、日本株の売買手数料が全額キャッシュバックされ、実質無料に（上限なし）。投資信託は従来から購入手数料が無料となる「ZEROファンドプログラム」を行っているため、一括購入、積立買付とも手数料が無料だ。投信積立については、1銘柄あたり毎月100円から。低コストの人気ファンドを数多く取りそろえている。ファンド選びに迷った場合は、各自のリスク許容度に合わせた銘柄と投資割合を提案する「投信ロボ」が心強い。また、投資信託の平均保有残高が1000万円以上（プラチナ）、3000万円以上（プレミアゼロ）の場合は、信用取引の手数料が優遇されたり、IPOの当選確率がアップするサービスも提供している。単元未満株の取引も可能で取扱銘柄数も多いが、売買手数料は約定代金2万円まで220円、3万円まで330円、10万円まで660円（すべて税込）などだ。
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■GMOクリック証券 ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
38本	無料	−	112本	−
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サービス手数料： 資産残高の0.693〜0.733％（年率・税込）※				−
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※手数料などの情報は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の情報と異なる場合があります。最新情報は各証券会社の公式サイトをご確認ください。売買手数料は、1回の注文が複数の約定に分かれた場合、同一日であれば約定代金を合算し、1回の注文として計算します。投資信託の取扱数は、各証券会社の投資信託の検索機能をもとに計測しており、実際の購入可能本数と異なる場合が場合があります。※1 年会費無料のクレジットカードの場合。※2 1約定ごとプランで約定金額240万円までの売買手数料。

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