つみたてNISA(積立NISA)おすすめ比較&徹底解説[2024年]

「つみたてNISA」や「iDeCo」を50代で始めるのは
遅すぎる?“老後資金”を運用するのにおすすめの2つの
投資信託と妥当な積立金額などをお金のプロが解説!

2020年10月17日公開(2022年6月30日更新)
頼藤 太希
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つみたてNISAのおすすめ証券会社はココ!

「つみたてNISA」(積立NISA)は、投資で得られた利益(運用益)にかかる約20%の税金がゼロになるお得な制度。この連載では「つみたてNISA」の特徴を紹介しています。

 過去2回の記事では20 ~30代子育て世代という世代別の「つみたてNISA」活用法を解説してきました。そこで今回は、50代の「つみたてNISA」活用のポイントやポートフォリオ例を紹介しましょう。

 50代になると、「つみたてNISA」や「iDeCo(イデコ・個人型確定拠出年金)」を活用して老後資金を増やしたいという相談が増えてきています。しかし、50代からでも「つみたてNISA」や「iDeCo」を活用するメリットはあるのでしょうか? 50代独身の場合と、50代妻子ありの場合の2つのモデルケースを見てみましょう。
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まだ「つみたてNISA」を始められない人が抱えがちな“8つの疑問”をわかりやすく解説! 金融機関&投信の選び方や「iDeCo」との併用方法などにズバリ回答!

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「つみたてNISA」は50代から始めてもOK!
できるだけ長く続けて非課税メリットを享受しよう

■モデルケース① 52歳・独身の場合
・Aさん 52歳(独身) IT関連会社勤務(正社員) 年収900万円
・持ち家(住宅ローン無し)
・資産:預貯金500万円、保険商品300万円、有価証券500万円

 Aさんは、IT関連にお勤めの52歳・独身です。年収は900万円と高年収であり、金融資産は1300万円ほどあります。今や人生100年時代と言われ、50代はまだまだこれからの年齢です。Aさんは、65歳以降も元気なうちは働き続けたいと思っています。

 一般的に、50代の投資は、リスク許容度としては「バランス運用(ほどほどのリスク許容度)」が基本です。しかし、Aさんのように独身で金融資産も一定程度あり、住宅ローンの返済もなく、長く働き続けるという方はリスクをとった積極運用もできなくはありません。

 とはいえ、一度に大きな資金で投資商品を購入するとなると、タイミングが難しくなります。それにAさんは60歳になってすぐにまとまった老後資金が必要ということもありません。仕事も続けますし、金融資産も多少はあるからです。そこで、Aさんの老後資金を増やす方法としては、ここで焦って金融商品の一括購入などはせず、長期に渡って堅実に運用できる積立投資をおすすめします。

 税制優遇も活かして長期積立投資をするとなれば、選択肢は「つみたてNISA」「iDeCo(イデコ・個人型確定拠出年金)」です。つみたてNISAは、口座開設の条件に年齢の上限はありません。よって、52歳からでも20年間の非課税期間を利用して長期積立投資が可能です。
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「つみたてNISA」ならお金を増やす“投資の3つの鉄則”を誰でも無理なく実践できる!資産運用を始める前に知っておきたい「投資の基本」をまとめて解説!

 つみたてNISAで投資できるのは、年40万円まで。つみたてNISAの制度改正により、2042年まで投資信託等の購入ができるようになるため、2020年からスタートすれば、2042年までの23年間×40万円、累計で最大920万円まで、非課税で投資できることになります。なお、2018年からつみたてNISAを利用している人は、最大で1000万円まで非課税で投資できます。

 ここはやはり、つみたてNISAで投資できる金額の上限である年40万円でスタートしたいところです。月に均せば約3万3000円。つみたてNISAは税制面で有利な上、いざとなったらいつでも運用をやめてお金を引き出せる使い勝手のいい制度ですから、つみたてNISAをめいっぱい活用してなるべく長く運用を続けるといいでしょう。

 仮に、毎月3万3000円を7%の利回りで運用できた場合、20年間で約1719万円となります。積立元本総額は792万円です。

 目標リターン7%を目指すポートフォリオとしては、SBI・全世界株式インデックス・ファンド[雪だるま(全世界株式)]がおすすめです。これは、日本を含む世界の約8000銘柄の大・中小型株の値動きをもとにしている「FTSEグローバル・オールキャップ・インデックス」という指標に連動する投資信託で、この投資信託1本で世界の株式の時価総額の98%をカバーできます。

 ◆ SBI・全世界株式インデックス・ファンド[雪だるま(全世界株式)]
ベンチマーク 基準価額 純資産総額
FTSEグローバル 11,268円 101.61億円
購入時手数料 信託報酬 信託財産留保額
なし 0.1102%程度(税込) なし
※上記数字は2020年10月12日時点
【つみたてNISAで買える金融機関の例】SBI証券松井証券マネックス証券楽天証券
eMAXIS Slim 国内株式(TOPIX)の基準価額はこちら

「iDeCo(イデコ)」と合わせて目標2000万円!
節税効果を活かしながら老後資産を積み増そう

 次に、所得控除による節税効果を活かせる「iDeCo(イデコ・個人型確定拠出年金)」にも加入しましょう。iDeCoは、投資信託などを毎月積み立てて老後資金を作る「自分年金制度」です。つみたてNISAと同じく運用益が非課税になるほか、掛け金が全額所得控除になるというiDeCo独自のメリットもあります。
【※関連記事はこちら!】
iDeCoを始める前に知っておきたい4つのメリットを紹介! 入金時・運用時・出金時に優遇される「3段階の節税効果」に加え、金融機関や商品を選べるのも魅力

 ただし、iDeCoは原則60歳までお金を引き出せません。しかも、60歳でiDeCoのお金を引き出すには、60歳時点でiDeCoの加入期間が10年以上であることが条件になります(企業型DCからiDeCoへ移行した場合には、企業型DCとiDeCoの加入期間の合計が10年以上なら、60歳から引き出せます)。

 iDeCoの加入期間が10年未満の場合には、受給開始年齢が後ろにずれます。Aさんは52歳なので、今からiDeCoを始めても60歳時点では加入期間が8年以上10年未満となり、引き出せるのは61歳からになります。

 iDeCoの引き出し開始が後ろ倒しになってもよいかどうかは、仕事をいつまで続けるか、資産がどれくらいあるかなどによって変わってきます。Aさんのように資産もある程度あり、65歳以降も働きたいという場合には、60歳を過ぎての受給になってしまったとしてもiDeCoに加入するメリットはあるでしょう。

 企業年金のない会社の会社員であれば、iDeCoの毎月の掛け金の上限は2万3000円(年額27万6000円)です。こちらもできれば上限いっぱいまで活用したいところです。

 毎月2万3000円をiDeCoで積み立てた場合、所得税20%、住民税10%(一律)であれば、毎年8万2800円の税金を払わずに済みます。iDeCoは現行60歳(2022年からは65歳)まで加入できますので、52歳からの8年間では66万2400円を節税できることになります。毎年、節税できた分の金額を老後資金の投資原資にすれば、さらに運用効率が良くなります。

 毎月2万3000円をiDeCoで7%運用できた場合、8年間で約248万円となります。積立元本総額は220万8000円です。

 目標リターン7%を目指すポートフォリオとしては、先ほどの、SBI・全世界株式インデックス・ファンド[雪だるま(全世界株式)]がいいでしょう。つみたてNISAと合わせると、毎月約5万6000円ずつ、SBI・全世界株式インデックス・ファンド[雪だるま(全世界株式)]を積立購入することになります。

 Aさんのケースでは、つみたてNISAとiDeCoを活用して約2000万円の資産形成が期待ができます。さらに所得控除による節税効果を66万円、得られることになります。
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iDeCo(個人型確定拠出型年金)の金融機関を比較!口座管理手数料や投資信託の取扱数などで比較した、iDeCo口座を開設できる、証券会社・銀行を紹介!

子どもが独立する50代は「最後の貯め時」!
夫婦それぞれ「つみたてNISA」口座を開設しよう

■モデルケース② 50歳夫婦の場合
・Bさん 50歳 メーカー勤務(正社員) 年収600万円
・妻 50歳 パート勤務 年収120万円
・子 24歳(独立)
・持ち家(住宅ローンあり)
・資産:預貯金300万円、保険商品100万円

 Bさんは50歳、メーカーに勤めながら子どもを育て上げ、現在は妻と二人で暮らしています。Bさんも、Aさんと同じく65歳以降も元気なうちは働き続けたいと思っています。一般に、子どもが独立した後は経済的余裕ができるので、「人生最後のお金の貯め時」と言われています。

 Bさんの場合、住宅ローンの返済は残っていますが、すでに子どもが独立していますし、老後資産の蓄えが十分ではないので、守りに入らずバランス運用・積極運用を目指すのがおすすめです。

 BさんもAさんと同じく、「つみたてNISA」と「iDeCo」を組み合わせるのがいいでしょう。また、Bさんだけでなく、Bさんの妻もつみたてNISA口座を開設して運用を始めるといいでしょう。
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つみたてNISAが投資の初心者におすすめな理由とは? 積み立て投資だから簡単で損しにくく、対象商品は低コスト&売買手数料無料、そのうえ節税もできる!

 毎月4万円(BさんのつみたてNISA口座で2万円、妻のつみたてNISAの口座で2万円)を5%の利回りで運用できた場合、20年間で約1644万円となります。積立元本総額は960万円です。Bさんの年収や住宅ローン、金融資産などを考慮して、Aさんよりも少し保守的な運用を想定しました。

 リスクを抑えつつ目標リターン5%を目指すポートフォリオですが、国内・先進国・新興国の株式と債券、国内・先進国の不動産の合計8資産に分散投資する投資信託がおすすめです。eMAXIS Slim バランス(8資産均等型)は、国内株式、国内債券、先進国株式、先進国債券、新興国株式、新興国債券、国内REIT、海外REITの8資産に12.5%ずつ均等に配分している「バランス型」の投資信託で、この条件に当てはまります。

 ◆ eMAXIS Slim バランス(8資産均等型)(三菱UFJ国際投信)
ベンチマーク 基準価額 純資産総額
合成指数 11,215円 642.35億円
購入時手数料 信託報酬 信託財産留保額
なし 0.154%以内(税込) なし
※上記数字は2020年10月12日時点
【つみたてNISAで買える金融機関の例】SBI証券松井証券マネックス証券楽天証券
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 また、Bさんの税率が20%(所得税10%・住民税10%)だとすると、iDeCoを利用して月2万円を積み立てた場合、毎年4万8000円の税金を払わずに済みます。50歳から60歳までの10年間では48万円を節税できることになり、毎年節税できた金額を老後資金の投資原資にすれば、さらに運用効率が良くなります。つみたてNISAに加えて月2万円の積み立てができる場合は、iDeCoを活用しましょう。

 iDeCoで毎月2万円を5%の利回りで運用できた場合、10年間で約310万円となります。積立元本総額は240万円です。目標リターン5%を目指すポートフォリオとしては、先ほどの、eMAXIS Slim バランス(8資産均等型)でいいでしょう。つみたてNISAと合わせて、eMAXIS Slim バランス(8資産均等型)に月6万円づつ積立投資することになります。

 Bさんのケースでも、つみたてNISAとiDeCoを活用して約2000万円の資産形成を期待できます。さらに所得控除による節税効果が48万円得られます。
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 今回の試算ではどちらも「2000万円」を目指すプランとなりましたが、老後資金が2000万円必要かどうかは、人によって異なります。というのも、どんな老後を送りたいかによるからです。質素な暮らしでも十分なら少ない金額の準備で済むでしょうし、ゆとりある老後を送りたいならもっと金額を準備しなければならないでしょう。
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60歳で「老後資金2000万円」が貯まっていないときはどうする?「つみたてNISA」でリスクを抑えて“じぶん年金”を運用し、老後資金を長持ちさせる方法を紹介!

 とはいえ、10年後・20年後にある程度まとまった金額を用意すべき事実は変わりません。税制優遇のある長期積立投資制度「つみたてNISA」「iDeCo」を活用して、老後資金の積み増しをしっかり狙っていきましょう。
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頼藤太希(よりふじ・たいき)[マネーコンサルタント]
(株)Money&You代表取締役、ファイナンシャルプランナー(AFP)。日本証券アナリスト協会検定会員。慶應義塾大学経済学部卒業後、外資系生保にて資産運用リスク管理業務に従事。2015年に(株)Money&Youを創業し、現職。女性向けWEBメディア「FP Cafe」や「Mocha(モカ)」を運営。メディアなどで投資に関するコラム執筆、書籍の執筆・監修、講演など日本人のマネーリテラシー向上に努めている。著書は『投資信託 勝ちたいならこの7本!』『やってみたらこんなにおトク! 税制優遇のおいしいいただき方』『入門仮想通貨のしくみ』『つみたてNISAでお金は勝手に増えていく』など多数。twitter→@yorifujitaiki
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「新NISA」の取扱商品や売買手数料を徹底比較!

※表内のデータは、情報更新時に公表されている「新NISA」の情報をまとめたものです。
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つみたて投資枠 成長投資枠 クレカ積立
還元率 
※1
投資信託 株式売買手数料(税込) 投資信託
国内株 米国株
230本 無料 無料 1213本 0〜
0.5%
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つみたて投資枠 成長投資枠 クレカ積立
還元率 
※1
投資信託 株式売買手数料(税込) 投資信託
国内株 米国株
228本 無料 実質無料 1154本 0.73〜
​1.1%
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つみたて投資枠 成長投資枠 クレカ積立
還元率 
※1
投資信託 株式売買手数料(税込) 投資信託
国内株 米国株
149本 137〜2200円
(約定代金による)
530本
【SMBC日興証券の新NISA口座のおすすめポイント】
2023年11月から投資信託情報サービス「日興の投信NISA」を開始。数多くの投資信託のなかからおすすめの21本に絞り込んでいるうえ、「なにごともバランスが大事よ」「私は世界の成長にかける」といったタイプごとに5〜6銘柄をピックアップしてくれるので、自分好みのNISA対応ファンドを選ぶ助けになる。SMBC日興証券では一部の投資信託で買付手数料が必要となるが、積立購入(投信つみたてプラン)の場合は全銘柄で買付手数料が原則無料となるので、上手に活用したい。
また、外国株式は、オンライントレードでは取引できないので注意しよう。単元未満株取引「キンカブ」は「100円以上、100円単位」の金額指定で株が買えるのがメリットで、dポイントでも株式投資ができる。「キンカブ」は売買手数料は無料だが、別途0.5〜1.0%のスプレッドが発生するので注意しよう。
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2024年1月4日以降、新NISA口座では、日本株の売買手数料が全額キャッシュバックされ、実質無料に(上限なし)。投資信託は従来から購入手数料が無料となる「ZEROファンドプログラム」を行っているため、一括購入、積立買付とも手数料が無料だ。投信積立については、1銘柄あたり毎月100円から。低コストの人気ファンドを数多く取りそろえている。ファンド選びに迷った場合は、各自のリスク許容度に合わせた銘柄と投資割合を提案する「投信ロボ」が心強い。また、投資信託の平均保有残高が1000万円以上(プラチナ)、3000万円以上(プレミアゼロ)の場合は、信用取引の手数料が優遇されたり、IPOの当選確率がアップするサービスも提供している。単元未満株の取引も可能で取扱銘柄数も多いが、売買手数料は約定代金2万円まで220円、3万円まで330円、10万円まで660円(すべて税込)などだ。
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【GMOクリック証券の新NISA口座のおすすめポイント】
新NISA口座なら日本株の売買手数料が無料! 投資信託の取扱本数は多くないもののノーロード投信や信託報酬の低い投信が豊富だ。「100円」から積立が可能なのも魅力。GMOクリック証券は、ここ数年、急激に株式市場での売買代金シェアを増やし、個人投資家の支持を集めている。新NISA対応ではないがFXやCFDなど商品ラインアップが豊富なので、新NISAを入口にさまざまな投資に挑戦したい人におすすめ!
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資産残高の0.693〜0.733%(年率・税込)※
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国内外のETFに分散投資をするロボアドバイザー「ウェルスナビ」はNISA口座にも対応。5つの質問に答えるだけで最適なポートフォリオを提案し、毎月自動的に積立投資をしてくれるので、初心者でも簡単に効率的な運用を実行できる。2024年からの新NISAなら、つみたて投資枠と成長投資枠の両方で資産を購入することで最大で年360万円まで投資可能! 運用コストとしては、一般的な証券会社のような売買手数料ではなく、資産残高に対して決まった割合のサービス利用料を負担する形なので要注意。

※ NISA口座に自動積立だけで入金した場合で試算した手数料。リスク許容度(ポートフォリオ)により異なる。また、各商品の値動きによりポートフォリオのバランスが崩れた場合は、手数料が表記の範囲を超えて変動する可能性がある。
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※手数料などの情報は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の情報と異なる場合があります。最新情報は各証券会社の公式サイトをご確認ください。売買手数料は、1回の注文が複数の約定に分かれた場合、同一日であれば約定代金を合算し、1回の注文として計算します。投資信託の取扱数は、各証券会社の投資信託の検索機能をもとに計測しており、実際の購入可能本数と異なる場合が場合があります。※1 年会費無料のクレジットカードの場合。※2 1約定ごとプランで約定金額240万円までの売買手数料。

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